ANW-hiaatverzekering: wel of niet afsluiten?
Wat gebeurt er met het inkomen van je partner als jij overlijdt? Misschien ontvangt je partner een nabestaandenpensioen via je werkgever. Maar dat betekent niet automatisch dat er voldoende inkomen overblijft om alle vaste lasten te betalen. Een ANW-hiaatverzekering kan helpen om dat verschil te verkleinen. Wanneer is zo'n verzekering verstandig en wanneer is deze minder nodig?
Wat is een ANW-hiaatverzekering?
Een ANW-hiaatverzekering is een aanvullende verzekering die na je overlijden een periodieke uitkering aan je partner kan geven. Deze verzekering is bedoeld om het inkomen van je partner aan te vullen als jij er niet meer bent.
De naam verwijst naar de Algemene nabestaandenwet (Anw). Deze wet regelt een uitkering van de overheid voor nabestaanden, maar lang niet iedereen komt daarvoor in aanmerking. Een ANW-hiaatverzekering kan daarom een waardevolle aanvulling zijn op het partnerpensioen. De hoogte en duur van de uitkering verschillen per verzekering.
Wanneer krijg je een Anw-uitkering van de overheid?
De overheid biedt via de Algemene nabestaandenwet een financieel vangnet. Je partner kan na jouw overlijden recht hebben op een Anw-uitkering als deze de AOW-leeftijd nog niet heeft bereikt en zorgt voor een kind jonger dan 18 jaar dat thuis woont óf minimaal 45% arbeidsongeschikt is.
Daarnaast gelden andere voorwaarden. Ook het inkomen van je partner kan invloed hebben op de hoogte van de uitkering. Voldoet je partner niet aan de voorwaarden? Dan is er meestal geen recht op een Anw-uitkering. En als het jongste kind 18 wordt, kan een bestaande uitkering stoppen.
Meer informatie over de voorwaarden vind je bij de Sociale Verzekeringsbank.
ANW-hiaatverzekering: wel of niet afsluiten?
Of een ANW-hiaatverzekering verstandig is, hangt af van je persoonlijke situatie. De belangrijkste vraag is hoeveel inkomen je partner nodig heeft als jij overlijdt en hoeveel er op dat moment beschikbaar is. Een ANW-hiaatverzekering kan vooral interessant zijn in onderstaande situaties.
- Je partner is financieel afhankelijk is van jouw inkomen.
- Je partner heeft weinig of geen eigen inkomen.
- Jullie hebben hoge vaste lasten, bijvoorbeeld door een hypotheek.
- Het bestaande partnerpensioen levert onvoldoende inkomen op.
- Je partner heeft waarschijnlijk geen recht op een Anw-uitkering.
Heeft je partner zelf een goed inkomen, zijn de vaste lasten laag of zijn er voldoende andere financiële voorzieningen? Dan kan een aanvullende verzekering minder noodzakelijk zijn.
Een ANW-hiaatverzekering is dus niet voor iedereen nodig. Het is verstandig om eerst te bekijken wat er al geregeld is en welk inkomen je partner na jouw overlijden nodig heeft.
ANW-hiaatverzekering via werkgever
Veel werkgevers bieden hun medewerkers de mogelijkheid om via een collectieve regeling een ANW-hiaatverzekering af te sluiten. Soms maakt deze verzekering standaard deel uit van de arbeidsvoorwaarden. Bij andere werkgevers kunnen medewerkers zelf kiezen of ze deelnemen. Ook de betaling van de premie verschilt. De werkgever kan deze volledig of gedeeltelijk betalen, maar de premie kan ook voor rekening van de medewerker komen.
Een collectieve ANW-hiaatverzekering via de werkgever kan aantrekkelijk zijn vanwege de voorwaarden en de premie. Toch is het belangrijk om te controleren wat precies verzekerd is. Denk aan de hoogte van de uitkering, de eindleeftijd, eventuele medische voorwaarden en wat er gebeurt als je uit dienst gaat.
Biedt jouw werkgever geen ANW-hiaatverzekering aan? Dan kun je onderzoeken welke andere mogelijkheden er zijn om het inkomen van je partner te beschermen.
Wat is het verschil tussen partnerpensioen en een ANW-hiaatverzekering?
Het partnerpensioen is meestal onderdeel van de pensioenregeling via je werkgever. Als jij overlijdt, ontvangt je partner onder bepaalde voorwaarden een uitkering van de pensioenuitvoerder. Een ANW-hiaatverzekering biedt daarnaast een aanvullende uitkering. De twee voorzieningen kunnen dus naast elkaar bestaan.
Door de Wet toekomst pensioenen veranderen de regels voor het partnerpensioen bij overlijden vóór de pensioendatum. In het nieuwe stelsel wordt dit partnerpensioen doorgaans verzekerd als een percentage van het salaris. Hoeveel je partner ontvangt, hangt af van de afspraken in de pensioenregeling.
Dat maakt het belangrijk om niet alleen naar de ANW-hiaatverzekering te kijken, maar naar de totale financiële situatie van je partner. Ook een goede partnerpensioenregeling betekent niet automatisch dat een aanvullende verzekering overbodig is.
Hoeveel kost een ANW-hiaatverzekering?
De premie hangt onder andere af van de verzekerde uitkering, de looptijd en de voorwaarden van de verzekering. Bij sommige regelingen speelt ook de leeftijd van de medewerker een rol. Een collectieve verzekering via de werkgever kan andere premies en voorwaarden hebben dan een individueel afgesloten verzekering.
Vergelijk daarom niet alleen de premie, maar vooral wat je partner ontvangt als jij overlijdt en hoelang die uitkering doorloopt.
Wat kun je als werkgever regelen voor je medewerkers?
Als werkgever kun je een belangrijke rol spelen bij de financiële bescherming van nabestaanden. Een collectieve ANW-hiaatverzekering kan een waardevolle aanvulling zijn op de pensioenregeling en de overige arbeidsvoorwaarden.
Minstens zo belangrijk is goede voorlichting. Medewerkers weten vaak niet precies welk inkomen hun partner ontvangt als zij overlijden. Door duidelijk uit te leggen welke voorzieningen er zijn en welke keuzes medewerkers kunnen maken, help je hen om bewust met dit risico om te gaan.
Bij het opzetten of aanpassen van een collectieve ANW-hiaatverzekering kijken onze pensioenadviseurs naar de bestaande pensioenregeling, de aanvullende mogelijkheden en de kosten. Ook kunnen we ondersteunen bij de communicatie naar medewerkers.
Advies over een collectieve ANW-hiaatverzekering?
Wil je als werkgever weten of een ANW-hiaatverzekering een goede aanvulling is op de pensioenregeling van je medewerkers? De onafhankelijke pensioenadviseurs van pensioen.com helpen je bij het beoordelen en vergelijken van de mogelijkheden.
Vraag een vrijblijvende offerte aan